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许建文P2P是中小企业融资和老百姓理财的

2019-12-04 15:46:16来源:励志吧0次阅读

许建文:P2P是中小企业融资和老百姓理财的桥梁

8月9日下午2点,由贷天眼和第一财经《金融译时代》栏目联合举办的P2P贷投资人交流会在深圳市科兴科学园会议中心隆重召开。本次活动将会从如何投资P2P到如何识别P2P,以及P2P投资有哪些风险等主题进行讨论交流。人人聚财CEO许建文在会议上表示,P2P贷提供了一个良好的平台,成为对接中小企业融资和老百姓理财的桥梁。

以下为嘉宾发言全文:

我今天是第一次参加贷天眼活动,原来以为是比较轻松的交流活动,结果来了发现特别高大上。我不知道在座的是什么人,只是想知道在座的朋友是什么样的人群,这样分享的内容会更加精准。

我的演讲分几个部分,第一是背景,二是投资风险三是如何安全投资P2P贷,这也是大家关注的话题和疑问。

关于投资背景,不知道在座有多少人炒过股票?我以前在中信证券,对投资领域的东西了解比较多,从2007年以后,过了7年时间,这段时间中国能够赚钱的东西真不多,2008年,所有的东西都在贬值,2009年市场长了一波,当时最火的是私募基金,例如新价值以及现在的择喜投资,非常火爆,当时大家非常喜欢炒小股票,当时炒这还是属于先知先觉的人,买大股票的人亏了很多钱,现在还没有翻身。2010年之后,股票有很小的投资机会,但是需要比较专业的辨识能力。2009年以后兴起了信托,当时4万亿以后****开始收缩银行信贷,很多项目融不到钱,所以信托才爆炸式发展,成为仅次于银行的行业,但是蕴藏的风险不容忽视。信托业赚了很多钱,但是投资人不一定能赚钱,因为门槛太高,一般300万,极少数100万。这不是为老百姓的造富,让有钱人变得更有钱。再后来是房子,经历了2008年的下跌以后也涨起来了,赚了一些钱。但是现在非常困难,****的限购搞得各地房价出现下滑

,成交量出现了急剧的下降。我自己的看法是,可能在一线城市还会好一点,但是在三四线城市,在当地的产业支柱、人口红利等等结合起来说,都走到了拐点和尽头。从各方面来说,投资到今天为止,很好的投资机会非常少,在座的这些人能接触P2P,在P2P上敢理财真不容易,你们依然能坚持就说明这个行业能赚钱。实际上我想和大家分析的就是,自2007年以后投资行业的大概变迁。其实每个阶段都要很多投资机会,但是你抓住了吗?了解得深入吗?知道这些的风险和收益吗?如果你知道,我相信你能掘得第一桶金,或者快速抓住行业快速增长的机会,今天的P2P是这样的。

这里就简单的进行了介绍,例如银行、期货、储蓄、保险、黄金、基金。这两年火了货币基金,可能在余额宝出来以前大家都没有听说过这是什么东西,各种“宝”都是货币基金,但是银行不愿意推,担心它的活期会损失。

现在做个现场调查问卷。大家把你们的核心资产配置在房地产、银行理财、股票、信托、基金、P2P方面的,其中配置P2P资产超过50%的请举手!大概有十几个人。今天全场有二百人,证明有5%的人资产配置中有50%在P2P。在行业快速切换的过程中,财富积累是稍纵即逝的,这是一个机会。在%的请举手,也有几个。在%的呢?(几个)在10%以下的呢?大家举手不充分,从比例上可以看到,今天来的用户在P2P上资产配置比较多,所以你们比较聪明,是先知先觉者。经过调查问卷之后就知道,知道这个行业已经在老百姓心目中已经形成了认知。P2P这一次的机会是一个比较好的,类似于制度红利的财富积累机会,不要错过。但是大家要避免不要踩雷。

为什么会产生P2P?为什么会有这样一个给大家造富的机会?大家一定要理解。可能很多人想,觉得%收益率不够,这种误区一定要扭转过来,P2P本身就是一种理财,如果站在这个角度看,10%的收益率已经非常高了!我们这里做了一个简单的展示,收益率高的有信托,但是门槛非常高。股票一天有一个涨停板,但是没有意义,因为第二天可能是个跌停板。大家首先要从根子上理解P2P,这是一个络的手段解决了金融的问题,络第一效果高成本低,原来银行卖理财产品需要点,需要有理财经理,这些成本是大家在承担,你们理财时可能把千分之一-千分之五的回报让给了银行。但是今天不需要,上可以随时随地的卖余额宝,大家都把这个千分之五拿到自己口袋了。第二,原来银行为什么要设置5万、10万的门槛?不是银行故意设置,而是不得已而为之,如果你只有500、1000元,银行给你配个理财经理,每天和你聊天,理财经理不学习了吗?从银行成本约束角度讲,就必须设置这个门槛,否则银行经理无法养活自己。络上不需要,余额宝没有说从50亿变成500亿后经理增加了10倍。所以互联金融才可以把门槛打到1元钱,大家要意识到这是互联给传统金融带来巨大的颠覆,所以才会让利给大家。可以把不划算角度的5万元降到1远远,这个天然的意识就是对你们有好处的东西。

第二个层面,为什么会有今天的P2P?不知道在座有多少人踩过雷?回到中国本源,稍微展开讲一下。我们服务的客户平均借款在10万元,这些客户为什么来这里借这么多的成本?你们在银行借钱就知道了,例如华为这种大公司和银行有合作,如果相对小一点的公司,即使1万元的月薪,到银行借5万元都很难。首先要找到这些人,需要给这些业务员多少提成。现在在深圳,在全国各地给业务员的提成没有3个点,就根本找不到客户。你们觉得3个点很高吗?错了!即使一个月做10个客户,就赚三千元,他能在深圳活下去吗?非常难。而这还需要审批,去工厂调研,这些人也需要成本,即使大专毕业也要四五千工资。你的资金成本、点成本等等加上去,都要七八个点。按照刚才的各项人力成本摊下来,他可能亏钱。正因为银行不做,我们才可以做。如果平均都是500万、1000万的贷款,这些都是银行客户,为什么不向银行借?有两种原因,第一是达不到银行的要求,质量上有瑕疵。二是有可能客户着急,可能三天,可能半个月,银行赚不到钱,所以不做。这就是由中国的制度和制度环境决定的,银行都是坐商。原来都是银行的人坐着,大家站着。大家回到内地三四线城市看,就是这样。现在深圳这种竞争比较激烈的城市返过来了,客户坐着,工作人员站着。你回到三四线看看有什么金融服务?农行、公行、邮局。他们一般把钱抽调到这里支持国企。中国的金融定价不是根据需求定价,而是根据成本,所以在中国垄断的金融环境下就是这样。美国有上万家银行,社区中都知根知底,所以愿意贷给你。

经过分析我们可以知道了以上两点,第三是预期收益要高,如果银行有3个点的坏帐,那乌纱帽也掉了。正因为这样,中国才有大量的借几万元的需求,却没有人服务。这里面有没有老实、可靠,能还得起钱的人?我相信绝大部分人都是讲信用的。所以这才有P2P生存的空间。我们大家都少赚点,你们投资人才可以赚比较高的收益。再过三年,监管一出来,或者类似牌照、门槛出来,回报会从10%以上迅速下降到10%以下,因为****承认了,你们做得很好,客户很满意,预期坏帐率很低,那么大家都是共赢,原来不靠谱的东西现在靠谱,收益率自然下降。所以说在座的都是先知先觉者,你们赚的收益第一是制度红利的钱,大环境是这样,是垄断,所以小微没地方借钱,付出的成本可以稍微高一些。第二是用络形式解决了这个问题,把理财经理的钱分给你们。这就是你们能赚取收益的原因。

以上是我的理解,欢迎大家拍砖。

第二是P2P贷投资风险,包括道德风险、经验风险、技术风险。

道德风险是所有在座的人中最需要注意的,要避免上当受骗,至少我们要知道它是在做小额贷款,如果他敢造第一单假,就敢造第二单。做金融的必须有最基本的道德底限,如果没有,对不起,这种人迟早会出大事。浙江那些人跑路就是这样的道理,一开始借一万元亏了,就借二万元来堵住这一万,然后窟窿越来越大。他能出来承认错误吗?他会借更多的钱来兜住这个窟窿,最后会发现他借了10亿,资产只有8000万。没有人会承认这个错误,如果没有底限思维一定会出大事。

这里列了几个,包括假报、庞氏骗局、自融等,各位应该有辨识能够。如果所有的平台上都是填标,我自己做这么多年还从来没有发现这种生意这么旺,如果借一两天,第三天还了,那么就和别人说现在没有钱,三天还你就可以了。如果一个平台上充斥了大量的天标,这不是胡扯吗?没有这么大的需求。虚假名更不用说了,这就是骗子,如果他真的敢在借款红本上写进去真名,至少证明他敢于承担的。关于高息,同行竞争那么激烈,他们从你们这拿了两分的子成本,放出去没有4分根本不赚钱,他们各项成本很高,还要覆盖坏帐,去年、前年可以,因为竞争不激烈,而现在不行,一定会亏钱,如果长期这样,一定是饮鸩解渴,没有活路。资金成本高了,现在终端的需求,借款人的需求已经非常激烈,如果谁还敢付出2分的成本敢于拿你们的钱,那经营不下去。现在的客户竞争已经白热化,不是以前,随便发个传单就可以,不会了!

关于自融,我不用说了,如果你们派专业的银行风控去看它的企业,那可以。你们有多少人有能力从上照片就判断出他能还钱呢?你必须交给专业的人。银行理财不用辨识,股票需要分析,这需要专业能力。更何况放贷。所以不要碰自融。没有人能借很高的融资成本,如果他能从银行借到钱,就不用到P2P融资了,融资是一个巨大的黑洞,你怎么知道这个钱到底能否支持企业正常运转呢?

大家要树立一个基本的观点,P2P是理财,如果你有这种观点,就能赚到钱,也不会碰到更大的风险。

二是经营风险。P2P归根到底是金融,风险控制是核心。平台运营团队专业素质很重要,大家一定要重视这个问题,一定团队是否专业,是否有道德底限是非常关键的,如果他没有道德底限,人随便都可以成立一个公司,那么他不会承认自己的错误,窟窿就会越捅越大,所以大家一定要重视团队。提现困难就不用多说了,这一定是假的。一个朋友的借款12个月,他拆成1个月,那肯定有问题。客户没还钱,你干嘛要钱?这其实就是底限,一定要坚守。

三是技术风险。IT系统还是一个基础,但是从目前看,国内公司有做得好,如果有钱会投入更多设备,只要做好服务器分离,就能降低风险。可能络登陆不了也就是各把小时,但是数据不要被窃取了。

四是政策风险。最近央行会出现比较泛的政策,银监会如果出台比较细的政策,行业就会面临洗牌。

下面是选平台。看平台运营历史、团队、业务模式,不会模式有不同的风险。资金流转,如果政策出台,可能平台资金和用户资金分离,这会助长行业快速健康发展。透明度,图片随便拍,但是借款人姓名和号码是能经得起考验的。

看产品,可能风险有,但是不好判断。收益率方面,2分以上的不要碰。

我的简单分享先到这里,希望大家可以多关注人人聚财,给我们提出更多的建议,谢谢!

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